Дебетовая карта – это банковская платежная карта, используемая для оплаты товаров и услуг, внесения денег на счет и получения наличных денег в банкоматах.
Карта позволяет распоряжаться средствами в пределах доступного остатка на депозитном (текущем) счете, к которому она привязана.
Дебетовая карта может иметь одно или несколько из следующих дополнительных свойств:
- Дебетовая «зарплатная» карта - предназначена для выплаты заработной платы сотруднику организации, заключившей соответствующий договор с банком в рамках «зарплатного проекта». В России дебетовые карты очень часто используются для выплаты заработной платы.
- Дебетовая карта с возможностью брать «овердрафт» - краткосрочный кредит, выдаваемый при появлении временной потребности в денежных средствах и погашаемый из сумм, поступающих на счет. За пользование «овердрафтом» взимается плата в установленном в договоре порядке.
· Дебетовая карта – это распоряжение вашими личными деньгами
Дебетовая карта дает Вам возможность с удобством пользоваться Вашим деньгами, находящимися в банке. При этом она позволяет расходовать только свои деньги (если Вы не используете услугу «овердрафт»). Например, по сравнению с кредитной картой, предназначенной для того, чтобы при желании занимать и тратить заемные деньги. С кредитной картой можно делать больше покупок за короткий срок, но они обойдутся дороже. Если Вам не нужны заемные деньги, то дебетовая карта для Вас полезнее кредитной.
При этом у дебетовой карты есть еще преимущество: снятие наличных в банкоматах с дебетовой карты своего банка – бесплатно, с кредитной – платно.
Если Вы никогда не пользовались картами – изучите внимательно особенности и ошибки при использовании этого платёжного инструмента.
· Используете «овердрафт» по дебетовой карте – значит, становитесь должником и платите проценты
«Овердрафт» - краткосрочный кредит, выдаваемый при появлении временной потребности в денежных средствах и погашаемый из сумм, поступающих на счет. За пользование овердрафтом взимается плата в установленном в договоре порядке.
Дебетовые карты с овердрафтом позволяют в определенных пределах залезать в долг. Они достаточно распространены и очень активно предлагаются банками. Запомните: дебетовая карта с овердрафтом – это фактически кредитная карта с кредитным лимитом, равным овердрафту.
Если у Вас дебетовая карта, вы всегда должны твердо знать:
- Позволяет ли Ваша карта брать овердрафт, то есть расходовать деньги сверх Ваших собственных средств на счету.
- Какой может быть максимальная сумма Вашего долга, то есть каков «размер овердрафта» (обычно он примерно соответствует заработной плате за месяц, если речь идет о дебетовой «зарплатной» карте).
- Какую сумму Вам сообщают, когда вы берете справку об остатке средств на Вашем счете (или получаете сообщение об остатке по СМС, выписку в банкомате):
- остаток ваших денег плюс кредитный лимит (тогда Вы всегда в «плюсе» и Вам нужно держать в уме сумму овердрафта - остатка по карте, залезая в который Вы уже становитесь должником)
- остаток только Ваших денег (тогда, если Вы «залезли» в долг, остаток будет в «минусе»).
Иногда овердрафт могут увеличить, тогда «остаток доступных средств» по Вашей карте внезапно вырастет, как будто Вам на счет откуда-то «свалились» деньги. Если такое произошло, не спешите тратить эту «прибавку», лучше сначала попросите в банке объяснения. Одно дело если это расширение овердрафта, а другое - если Вам действительно выплатили премию или перечислили какую-то сумму из другого источника.
Обратите внимание – без Вашего согласия Вам не могут предоставить услугу овердрафт или увеличить лимит овердрафта. Это дополнительная услуга и ее условия должны быть прописаны в договоре.
· Если вы уволились, и у вас осталась «зарплатная» карта
Пока клиент является работником организации, обслуживание «зарплатной» карты для него бесплатно, однако после увольнения банк перекладывает расходы на обслуживание расчетного счета и перевыпуск карты на самого бывшего работника, не уведомляя его об этом. Многие, потратив остаток зарплатного лимита, забывают про существование «зарплатной» карты. С годами банк начисляет штрафы на просроченные платежи по обслуживанию счета и на перевыпуск карты, долг растет.
Чтобы избежать этого, сразу после увольнения обращайтесь в банк и выясняйте, какая плата установлена за обслуживание и перевыпуск карты. Если условия не устроят – закрывайте счет и карту.
· Самостоятельно определяйте кодовое слово при оформлении «зарплатной» карты
Согласие сотрудника на оформление «зарплатной» карты часто дается устно, а не письменной анкетой. В этом случае кодовое слово вводит работник банка, и это может способствовать злоупотреблениям. Поэтому, оформляя «зарплатную» карту, всегда просите дать Вам анкету и вписывайте туда кодовое слово самостоятельно.
· Погашайте овердрафт полностью, не оставляйте «хвостов»
Если у Вас возникала задолженность по овердрафту, и Вы ее погасили, убедитесь, что это сделано в полном объеме и не осталось каких-либо незначительных сумм («хвостов»).
Есть два способа избежать этой неприятности:
- Регулярно запрашивайте в банке сведения о Вашем долге и всех операциях по счету, включая выплату процентов (или подключите услугу СМС-уведомлений). Тогда Вы сможете обнаружить мелкий непогашенный долг, пока он не разросся. Заодно Вы точно будете знать, сколько составили проценты за тот овердрафт, который Вы брали.
- Не снимайте с карточки остаток Ваших денег «подчистую». Снимите на несколько сот рублей меньше, чем у Вас есть. Тогда банк спишет часть этого остатка в счет процентов, и долг будет окончательно погашен. Этот способ годится, если Вам неудобно разбираться с каждой мелкой операцией по вашему счету, и Вы можете оценить приблизительную сумму процентов, которые с Вас возьмут.
Но надежнее всего вообще никогда не влезать в долг.
· Пользуясь «автоплатежами», оставляйте на карточке достаточно денег для их осуществления
Если у Вас есть дебетовая/«зарплатная» карта, Вы можете заказать услугу «автоплатеж», и тогда регулярные платежи (например, за квартиру и электричество, за телефон и интернет) будут списываться с вашего счета автоматически. Это удобно, но могут возникнуть неприятности, если к моменту совершения автоплатежа у Вас на счете будет недостаточная сумма денег. В этом случае возможны два варианта:
- С Вашей картой возможен овердрафт – тогда банк одолжит Вам недостающую сумму и совершит автоплатеж за счет этих заемных денег. Вам потом придется платить проценты, и при этом у Вас в памяти не будет зафиксирован момент, когда Вы стали должником.
- С Вашей картой овердрафт невозможен – тогда «автоплатеж» не будет выполнен. Обычно банк сообщает об этом (если у Вас подключена услуга СМС-оповещений). Но может быть сбой в СМС-услугах, Вы можете это не заметить или забыть - в результате возникнет задолженность перед коммунальным предприятием, сотовым оператором, провайдером интернета. И за это уже они насчитают вам штрафов, а потом могут и отключить.
Будьте внимательны! Если настроили себе «автоплатеж», оставляйте на счете достаточно денег, чтобы он осуществился!
· Находясь за границей, не расходуйте средства на вашей дебетовой карте «под ноль» - могут возникнуть проблемы, связанные с несанкционированным овердрафтом
В России большинство дебетовых карт привязаны к «рублевым» счетам. Если Вы будете с помощью этих карт брать из банкоматов иностранную валюту или оплачивать покупки, находясь за границей, возникает вопрос, по какому курсу эти «валютные» расходы будут пересчитаны в «рублевые». К сожалению, иностранные банкоматы и платежные терминалы будут использовать один курс, а российский банк спишет деньги с Вашего счета, применяя другой курс.
Например, у Вас на счете 5000 рублей, и за границей Вы можете потратить 100 евро. Платежная система предоставит вам 100 евро, а потом затребует их с российского банка, который, в свою очередь, спишет соответствующую сумму с Вашего счета. Но списывать деньги с Вашего счета российский банк будет примерно через 5 дней после Вашей заграничной покупки и по тому курсу, который будет действовать в день списания. Весьма вероятно, что 100 евро будут равны не 5000, а, например, 5050 рублям. В результате у вас возникнет несанкционированный овердрафт на 50 рублей со всеми сопутствующими проблемами: проценты, штраф, неожиданно образовавшиеся долги.
« Назад